大家说4月1日是愚人节，是不是百路发忽悠大家不发帖子了？其实，不用担心，我们总会保持言行一致的。

前面我们讲了民间借贷的问题，在讨论这个话题间，国务院常务会议28日批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,决定设立温州市金融综合改革试验区。这将是未来民间借贷的大势所趋，一个新的万亿规模大大蛋糕产业正在诞生，看看大家能不能抓住了。

今天我们说说，当我们打算用自己的钱放贷，钱生钱，谋取 财务自由时，需要注意什么，如何考察借款人。

我们介绍一下包商银行的经验，包商银行原来是一家地方性的小银行，从知名度、规模上将，都没有办法和国有大型银行竞争，但是他们独辟蹊径，走出了针对于小商户的“无抵押”贷款之路。

“给一家小企业贷款10万元，却要求20万元的抵押物，这不是金融服务，倒更像抢劫！”德国国际项目咨询公司专家痛斥传统的 抵押贷款 时这样说。


放贷，要注重小企业的现金流和赢利能力。



    民间借贷的借款人也主要是小企业、个体工商户，往往打个条就能借钱，尽管各地的利率都很高，近年来运作得却异常红火。操作简单的民间借贷为何能获利丰厚，值得银行界深刻反思，但可以肯定的是，民间放贷机构正是摸透了小企业资金周转快、赢利能力强的特点。

    国内多数银行在给小企业贷款时，都要求与贷款额相当甚至更高的抵押物或者担保，许多小企业被迫去借高利贷。事实上，小企业普遍存在“三个没有”现象，即没有抵押物、没有财务报表和规范的管理，特别是缺抵押物成了最大的贷款障碍。如果银行不彻底改造传统的贷款审批模式，小企业想贷款很难。

    既然小企业“三个没有”，包商银行创造了“三个不要”！

    近年来，包商银行通过摸索和引进吸收国外信贷经验，逐渐打破了对抵押和担保的崇拜，形成了重现金流、重赢利能力、轻抵押担保的小企业信贷评价机制，小企业贷款业务随之呈现出了迅猛发展态势。

    据介绍，尽管包商银行小企业贷款的利息平均在10%左右，由于远低于30%以上的民间借贷利率，因此非常受小企业欢迎。2008年，小企业信贷员人均为包商银行贡献利润达70万元，小企业信贷真正从“垃圾业务”变成了包商银行的“金矿”。

    事实证明，发放小企业贷款也可以实现高利润、低风险，而且市场非常庞大。



    从哈尔滨来北京的宋婷婷做了十多年的服装生意，今年开了两个分店，到了春秋订货会上总想多备点货，资金周转上难免困难。2011年，当包商银行的信贷员出现在她面前，告诉她可以申请小微企业贷款，不收取任何手续费用、流程简单、无需抵押时，她产生强烈兴趣的同时也半信半疑，

一个在北京没有房子的外地人真的可以从银行拿到贷款吗？

　　之后，宋婷婷打通了信贷员的电话，信贷员对她店面、家庭和客户进行了全面了解，她在三天后拿到了一笔20万元的贷款。

　　生意越来越忙，宋婷婷很高兴，除了投入更多精力到生意中，她特别感激包商银行。

　　在北京的城乡结合部，有很多批发市场，这些批发市场里挤满了寻找“北京梦”的小商户，他们的生意涉及 蔬菜、水果供应，服饰、纺织品、鞋帽等，仅仅一个地区小商户就有7000多个，从业人员4万人，年交易额300亿元人民币。

　　在小微企业贷款异常艰难的背景下，这些个体工商户从来没有想过有银行愿意借钱给他们。包商银行，可以无抵押提供贷款，帮助他们发展生意。


　　包商银行采取了创造市场，创造客户，主动营销的方式，而不是等着客户上门“求”贷的营销文化。要求信贷员们走街串巷，主动为客户提供便捷高效的金融服务。服装批发、食品销售、养殖、客户，甚至大货车运输司机，都是贷款的目标人群。已为北京地区的600多个客户提供了贷款服务，最小一笔贷款金额仅为2万元。

　　包商银行的信贷员全部招收没有任何信贷经验的应届毕业生，让他们接受银行的专业培训，摒弃“贷款必须抵押”这样的传统观念，转而通过对客户个人经历、生存状态以及社会信用的充分了解，去评价个体的信用程度。

　　德国IPC公司是一家有实力的专门为小企业提供金融服务的金融机构，在全球十四个国家运作微贷金融项目，平均不良率低于3％；发展并管理着ProCredit集团下的22家微贷银行。

　　2007年,国家开发银行聘请德国IPC咨询公司微贷专家进驻我国十二家城市商业银行,为其小企业贷款尤其是微贷业务提供技术指导和员工培训、协助建立可持续运行的小企业贷款部门。包商银行正是其中之一。

　　银行员工和客户之间建立起长期可靠的金融伙伴关系比打分卡式的机器评估更为重要，而中国大多数的小企业都无法提供打分卡所需要的正规的财务数据,如果没有信贷员面对面地了解到客户的实际财务状况，银行获得的表格数据很可能是不准确的。

　　通过信贷员与客户之间的沟通获得客户最直接和准确的信息,审贷委员会以此作为商业银行发放贷款的依据。

　　通过传授和训练不同的交叉检验去核实从客户处得到的财务信息和社会信息，在岗培训，在实践中学习收集和检验信息。

在合格老同志的指导下学会分辨信息的真伪。

　　信贷员有良好的沟通技巧，具有足够的社会常识、广泛的知识面，以及对当地社会的充分了解。

    北京地区90%小微企业主为外地人，在北京没有稳定住房，找担保人困难的情况，该行一方面推出无抵押贷款产品，要求3-5天实现客户申请到发放的全程服务；另一方面推出100万元以下三户联保贷款产品，能够实现“以客户为中心”和“量身定制”的效果。

小额贷款已经成为下一个新的蓝海，你看到了吗？

     

第一？

第二？

第三？

第四？

   

难得站在第一页

下一个新的蓝海

输光了，贷款也没用